Categorieën
Beleggen Beter met Geld

Sparen of beleggen? Is er een goede keuze?

Vooral in deze tijd van een extreem lage spaarrente twijfelen veel mensen tussen sparen en beleggen. We zetten de voordelen en nadelen voor je op een rij om jou tot de beste keuze te laten komen.

Door de lage spaarrente gaan veel mensen de vraag aan zichzelf stellen: sparen of beleggen? Sparen levert momenteel niks op, waardoor beleggen het logische alternatief lijkt. Is dit ook zo, of kan het ondanks de lage spaarrente alsnog interessant zijn om te sparen?

Wat kun je verwachten?

Spaar geen geld maar herinneringen.. of toch geld?

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) geeft aan dat 72% van de Nederlanders spaart. Dat wil zeggen dat 28% helemaal niet spaart. Van de Nederlanders met een spaarrekening heeft 37% van de huishoudens €5000 of minder gespaard. Bovendien ligt het gemiddelde spaargeld van de Nederlander rond de €40.000, volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).

Kortom, we sparen dus heel wat af met z’n allen. Logisch, want sparen voelt heel veilig en verstandig. Zitten er desondanks alleen maar voordelen aan sparen of zijn er ook nadelen te benoemen?

Het lage risico van sparen

Ten eerst geeft sparen zekerheid. Bij sparen heb je vrijwel geen risico dat je een deel van je geld verliest. Dit ook wel zo fijn als je bijvoorbeeld volgend jaar op vakantie wil gaan of als je nadenkt over een verbouwing van je huis.

Vermogen is vrij opneembaar

Spaargeld is daarnaast belangrijk om voorbereid te zijn op onverwachte uitgaven. Je moet daarbij denken aan dat je auto kapot gaat, je werkloos wordt of dat je hond een hap uit de bank neemt. Shit happens. Het is altijd handig om geld achter de hand te hebben. Spaargeld is vrij opneembaar en daardoor ook meteen te gebruiken voor zulke situaties.

Hond bijt bank kapot
Bron: www.iheartdogs.com

Spaarrente en inflatie

Ik hoor heel veel mensen om me heen zeggen dat ze geïnteresseerd zijn in beleggen aangezien hun geld op hun spaarrekening alleen minder waard wordt. Klopt, de huidige spaarrente is zo goed als nul en er is inflatie (geld wordt minder waard). Dit betekent dat elke €50 die je vandaag op de bank zet volgend jaar nog maar €49 waard is. Niet leuk. Van deze euro zou je bijvoorbeeld een e-book over persoonlijke financiën kunnen kopen.

Het is echter wel mogelijk om je spaargeld tijdelijk ‘vast’ te zetten. Hierdoor kun je een tijdje niet bij je geld, maar je krijgt er wel een hoger rentepercentage voor terug. Dit worden spaardeposito’s genoemd. Bovendien krijg je bij sommige banken ook een relatief hoge spaarrente op je spaarrekening. Je zult waarschijnlijk niet boven inflatie uitkomen, maar dit is wel de beste optie voor geld dat je niet kan of wil beleggen.

Bigbank is een bank die aantrekkelijke rentepercentages aanbiedt. Dit doen ze door middel van spaardeposito’s en spaarrekeningen. Ze zijn in meerdere Europese landen actief. Een groot voordeel is dat het sparen volledig online kan. Het is bovendien erg eenvoudig om te beginnen met sparen bij Bigbank. Je kunt hiermee het meeste uit het geld halen dat je wil sparen.

bigbank

Bigbank is een bank die bekend staat om de hoge rentepercentages. Zelfs in een tijd met lage rentes weten ze dit voor elkaar te krijgen. Ze bieden zowel depositocontracten als spaarrekeningen aan met een hoge rentes. Het sparen bij Bigbank is geheel kosteloos.

Vermogensbelasting

vermogensbelasting

Vanaf een bepaalde grens (€30.360 in 2020) moet je belasting betalen over je spaargeld (box 3). De overheid gaat er namelijk vanuit dat je rendement maakt op dit geld. maar met de huidige spaarrente is dit natuurlijk niet waar. Hierdoor zijn er plannen om deze grens te verhogen vanaf 2022. De nieuwe grens zal worden gebaseerd op het werkelijk behaalde rendement.

Voordelen en nadelen van sparen

Ik maak het graag makkelijk voor je. Daarom hierbij een kort overzicht van de voordelen en nadelen van sparen.

VoordelenNadelen
Lage risico’sInflatie
Vermogen vrij opneembaarSpaarrente is vaak laag
RentevergoedingVermogensbelasting

De beurs, goed voor je beurs?

Volgens de ‘consumentenmonitor beleggen 2019’ van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) belegt 16% van de Nederlanders. Bovendien is dit percentage sinds 2013 min of meer gelijk gebleven. De twee hoofdredenen waarom veel Nederlanders niet beleggen is dat ze het te risicovol vinden en dat ze te weinig van beleggen af weten. Kortom, er is nog veel onbekend over beleggen, maar wat moet je zeker wél weten?

Rendement van beleggen

Het rendement op beleggingen is over het algemeen hoger dan op spaargeld. Zelfs als de spaarrente hoog is, kan het nog steeds interessant zijn om te beleggen. Om een voorbeeld te noemen, op het hoogste punt afgelopen 15 jaar, in 2009, was de spaarrente volgens De Nederlandse Bank (DNB) iets boven de 3%. De spaarrente was echter slechts op één punt in die 15 jaar zo hoog. Dat wil zeggen dat de spaarrente de andere jaren weliswaar hoger was dan nu, maar nog steeds relatief laag. In 2010 was de spaarrente bijvoorbeeld 2%.

De spaarrente van de afgelopen 15 jaar. De rode lijn is de spaarrente zonder vaste looptijd. Bron: www.statistiek.dnb.nl

Bij een hogere spaarrente wordt het verschil tussen het rendement op het spaargeld (spaarrente) en het rendement op beleggingen wel kleiner, maar beleggen levert op de lange termijn vaak alsnog meer op.

Rente en dividend

Naast het feit dat je beleggingen in waarde omhoog of omlaag gaan, krijg je vaak rente of dividend uitgekeerd. Rente is een percentage van het bedrag dat je aan bedrijven hebt uitgeleend en dividend is een winstuitkering die je ontvangt als het goed gaat met het bedrijf waarin je hebt belegd.

Rente-op-rente effect

Het rente-op-rente effect is wat beleggen op lange termijn zo interessant maakt omdat het je vermogen exponentieel laat groeien. Bij het rente-op-rente effect ontvang je rente (of maak je rendement) over de rente die je eerder hebt ontvangen. Je investeert de rente of het dividend dat je ontvangt opnieuw, waardoor je daar weer rendement op maakt. Als je dat rendement weer investeert, je snap het punt.

Beleggen kost tijd

Sommige mensen hebben geen zin of tijd om zich te verdiepen in beleggen. Dit kwam in het AFM rapport ook naar voren als een van de belangrijkste redenen voor mensen om niet te beginnen. Beginnen met beleggen zonder enige vorm van kennis is af te raden omdat je, een deel van, je geld kunt verliezen. Hoewel kennis opdoen belangrijk is, kost het wel tijd. Bovendien kost ook het beheer van je beleggingen tijd, behalve als je het uitbesteedt. Dit is de reden dat veel gewone beleggers passief beleggen. Dit is een simpele strategie waar het aantal transacties wordt beperkt.

Voordelen en nadelen van beleggen

Waar moet je rekening mee houden als je denkt aan beleggen? Beleggen heeft weliswaar veel voordelen, maar er zitten ook zeker nadelen aan beleggen.

VoordelenNadelen
RendementRisico’s
Rente en dividendSchommelingen van de markt
Rent-op-rente effectHet kost tijd

Focus op je doelen

doelen bepalen

Sparen en beleggen klinkt allemaal leuk, maar waarom wil je dit gaan doen en wat wil je ermee gaan bereiken? Wil je over vijf jaar een huis kopen, over één jaar op vakantie of wil je over 15 jaar minder gaan werken?

Bij de beslissing om te gaan sparen of beleggen is het belangrijk om de focus te houden op jouw persoonlijke financiële doelen. Wat wil je bereiken en vooral ook wanneer. Een vuistregel is dat sparen meer voordelen heeft op een korte termijn, terwijl beleggen meer voordelen heeft op de lange termijn.

Conclusie: sparen of beleggen?

Nu je aan het einde van deze post bent gekomen moet ik iets bekennen. Ik heb het antwoord ook niet. Wat mij betreft is er geen goed antwoord in de keuze tussen sparen en beleggen. In bijna alle gevallen is een combinatie van beide aan te raden.

Bepaal aan de hand van alle voordelen, nadelen en met de focus op jouw persoonlijke doelen in welke mate je wil sparen of beleggen. Wat zijn jouw ideeën hierover?

Disclaimer

We zijn geen professioneel adviseurs. De informatie op deze website is gebaseerd op onze persoonlijke mening en ervaring. Dit is een geen enkel geval financieel advies. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt je inleg (deels) verliezen.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *