Veel mensen denken wellicht dat je alleen miljonair zou kunnen worden door middel van beleggen. Klopt het wel? In dit artikel gaan we bekijken of het mogelijk is om miljonair te worden door middel van sparen. Hierbij kijken we naar verschillende periodes om het beeld zo compleet mogelijk te maken.
Sparen om miljonair te worden
Een aantal jaar geleden was miljonair worden door middel van sparen wellicht ondenkbaar. De rente was namelijk 0%, soms zelfs negatief. Dit betekende dat je om miljonair te worden door middel van sparen ook €1.000.000 moest sparen.
Voor veel mensen is dit een te groot bedrag om te kunnen sparen. Zelfs wanneer je €20.000 per jaar spaart duurt het alsnog 50 jaar om miljonair te worden. Zonder (fatsoenlijke) spaarrente was het dus vrijwel onmogelijk om miljonair te worden met sparen.
Tegenwoordig is de rente weer gestegen. Dit komt vooral door de hoge inflatie van 2022. Het verhogen van de rente is het belangrijkste middel van de Europese centrale Bank (ECB) om de inflatie te beteugelen. Voor meer informatie hierover kun je kijken in ons artikel over het verband tussen inflatie en rente.
Hoeveel levert sparen op in 2023?
Om te bepalen met welk rentepercentage we rekenen in dit artikel kijken we naar de actuele rente op spaarrekeningen en spaardeposito’s. Op het moment van schrijven is het augustus 2023.
Hieronder zie je een aantal voorbeelden van rentes op Europese spaarrekeningen. Deze komen van Raisin, de grootste marktplaats voor spaarproducten in Europa.
| Bank | Looptijd | Land bank | Meer info |
|---|---|---|---|
 | 2,65% per jaar | Frankrijk | |
 | 2,55% per jaar | Zweden |
De rente op spaardeposito’s ligt wat hoger omdat je geld dan ook vast staat voor een bepaalde periode. Hieronder zie je een paar voorbeelden van de rente op spaardeposito’s.
| Bank | Looptijd | Rente | Meer info |
|---|---|---|---|
| 2 jaar | 3,85% per jaar | |
| 4 jaar | 3,95% per jaar |
Wanneer je miljonair wil worden door middel van sparen heb je een lange adem nodig. Een combinatie tussen spaarrekeningen en spaardeposito’s ligt dan voor de hand. Voor het berekenen van hoelang het duurt om miljonair te worden door middel van sparen gaan we daarom ook uit van een rente van 3,5% per jaar.
Voordelen en nadelen
Voordat we de voorbeelden gaan berekenen is het goed om nog even kort stil te staan bij de voordelen en nadelen van miljonair worden door middel van sparen.
Het grootste voordeel is dat het risico laag is. Spaargelden zijn door het depositogarantiestelsel namelijk beschermd tot €100.000 per persoon per bank. Wanneer je een groot vermogen hebt is het daarom verstandig om het te spreiden over verschillende banken.
Voor deze zekerheid betaal je ook een prijs. Het rendement op sparen is namelijk fors lager dan het rendement op beleggen. Logisch ook, met beleggen loop je veel meer risico. Dit betekent echter wel dat het veel langer duurt om miljonair te worden met sparen dan het zou duren met beleggen.
Tip: bekijk ons artikel over miljonair worden met beleggen.
Ten slotte is het een groot voordeel van sparen dat er bij de nieuwe box 3 regels veel minder belasting zit op sparen ten opzichte van beleggen. Op beleggen geldt in 2023 namelijk een fictief rendement van 6,17%, terwijl dit slechts 0,36% is bij sparen.
Doordat je over dit fictief rendement 32% belasting betaalt, heeft beleggen een effectieve belastingdruk van 1,97% (6,17% * 32%) en sparen een belastingdruk van 0,12% (0,36 * 32%). Je wint hier dus al snel 1,85% (1,97% – 0,12%).
Hoeveel moet je sparen om miljonair te worden?
Laten we nu naar een aantal voorbeelden kijken van hoeveel je moet sparen om miljonair te worden.
We kijken naar een aantal verschillende periodes zodat je het voorbeeld zo goed mogelijk op je eigen situatie kan toepassen. De periodes die we bekijken zijn 10 jaar, 20 jaar, 30 jaar, 40 jaar en 50 jaar.
Wat belangrijk is om te begrijpen is dat we in deze voorbeelden gebruik maken van samengestelde rente. Dit betekent dat je de rente die je ontvangt zelf ook weer op een spaarrekening zet, waarover je weer rente ontvangt. Dit rente-op-rente effect is een erg belangrijk concept bij vermogensopbouw.
Miljonair worden met sparen in 10 jaar
In het eerste voorbeeld kijken we naar hoeveel je moet sparen om miljonair te worden binnen 10 jaar.
Wanneer je een eenmalige inleg doet dan heb je een bedrag nodig van €708.919. In 10 jaar is je rendement dan €291.081, waardoor je op een bedrag van €1.000.000 uitkomt.
De meeste mensen hebben echter geen €700.000 liggen om op een spaarrekening te zetten. Daarom kijken we ook naar hoeveel je jaarlijks moet sparen om miljonair te worden.
Bij een jaarlijkse inleg heb je €82.359 per jaar nodig. Over een periode van 10 jaar heb je dus €823.588 gespaard. Je rendement is in dat geval €176.412.
Zoals je kunt zien is het rendement bij een jaarlijkse inleg veel lager dan bij een eenmalige inleg. Dit komt doordat het geld dat je bijvoorbeeld in het achtste jaar inlegt veel minder tijd heeft om te profiteren van het rente-op-rente effect.
Miljonair worden met sparen in 20 jaar
Een jaarlijkse inleg van meer dan €80.000 of een eenmalige inleg van meer dan €700.000 is natuurlijk erg extreem. Voor de meeste mensen is miljonair worden door middel van sparen binnen 10 jaar dus niet realistisch.
Daarom kijken we naar een langere periode. Wanneer je voor een langere tijd spaart dan profiteer je namelijk meer van het rente-op-rente effect. In dat geval heb je dus ook een minder grote inleg nodig.
Wanneer je belegt voor een periode van 20 jaar dan heb je een eenmalige inleg nodig van €502.566. Zoals je kunt zien scheelt dit al ruim €200.000 ten opzichte van de eenmalige inleg die je nodig had bij een periode van 10 jaar.
Wanneer je jaarlijks spaart dan heb je een bedrag van €34.165 per jaar nodig. In de hele periode heb je dan €683.306 gespaard. Dit is een stuk minder dan bij een periode van 10 jaar.
Miljonair worden met sparen in 30 jaar
Wanneer we kijken naar een periode van 30 jaar dan wordt het bedrag dat je nodig hebt weer kleiner.
Je kunt in dat geval namelijk miljonair worden met een eenmalige inleg van €356.278. Je rendement is in dit geval al €643.722.
Een bedrag van €356.278 is nog steeds erg veel geld. Om binnen 30 jaar miljonair te worden met sparen kun je daarom ook jaarlijks €18.716 sparen.
In totaal spaar je dan €561.488 in deze periode. Het rendement is dan €438.512.
Miljonair worden met sparen in 40 jaar
Zoals je kunt zien in de onderstaande grafiek wordt het rendement steeds groter in verhouding met de inleg. Dit is logisch, want je inleg heeft steeds meer tijd om te profiteren van het rente-op-rente effect.
Bij een periode van 40 jaar heb je een eenmalige inleg van €252.572 nodig om miljonair te worden met sparen.
In plaats van eenmalig €252.572 kun je ook jaarlijks €11.427 sparen. Over de hele looptijd van 40 jaar spaar je dan een bedrag van €457.093. Je rendement is dan €542.907.
Miljonair worden met sparen in 50 jaar
Ten slotte kijken we naar een periode van 50 jaar. Hoewel dit voor veel mensen een te lange horizon is, willen we toch laten zien wat het resultaat is.
Wanneer je bijvoorbeeld 20 bent dan is het best mogelijk om een horizon van 50 jaar te hebben. Daarnaast kun je bijvoorbeeld voor je kind sparen en daardoor een erg lange horizon hebben.
Wanneer je miljonair wil worden met sparen dan heb je een eenmalige inleg nodig van €179.053 wanneer je 50 jaar lang de tijd hebt.
Wil je gedurende de 50 jaar elk jaar een bedrag sparen om miljonair te worden? In dat geval heb je al genoeg aan een bedrag van €7.376 per jaar.
Conclusie
Zoals je kunt zien in de voorbeelden in dit artikel is het niet onmogelijk om miljonair te worden met sparen, maar het is wel erg lastig. Door het relatief lage rendement profiteer je niet optimaal van het rente-op-rente effect.
In de onderstaande tabel kun je alle bedragen die we in dit artikel hebben benoemd terugvinden.
| Periode | Eenmalige inleg | Jaarlijkse inleg |
|---|---|---|
| 10 jaar | €708.919 | €82.359 |
| 20 jaar | €502.566 | €34.165 |
| 30 jaar | €356.278 | €18.716 |
| 40 jaar | €252.572 | €11.427 |
| 50 jaar | €179.053 | €7.376 |
In ons artikel over miljonair worden met beleggen zie je dat het een heel stuk makkelijk wordt met een hoger rendement (7% in plaats van 3,5%). Het benodigde bedrag neemt met de jaren ook sneller af omdat het rente-op-rente effect sterker is bij een hoger rendement. Bij beleggen loop je echter ook meer risico, dat is de keerzijde van de medaille.
Vergroot je financiële kennis!
Disclaimer
We zijn geen professioneel adviseurs. De informatie op deze website is gebaseerd op onze persoonlijke mening en ervaring. Dit is een geen enkel geval financieel advies. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt je inleg (deels) verliezen. Dit artikel kan reclame bevatten. Wil je gaan beleggen bij een broker, bekijk dan altijd het prospectus op de website van de betreffende broker.
