Categorieën
Beleggen

Samengestelde rente: dé kracht van het rente-op-rente effect

Door het rente-op-rente effect levert beleggen zoveel op. Leer wat samengestelde rente is en hoe je het in je voordeel kunt laten werken!

Albert Einstein noemde samengestelde rente (ook wel ‘compound interest’ genoemd) het achtste wereldwonder. Je hoeft echter geen Einstein te zijn om het rente-op-rente effect te begrijpen. Het rente-op-rente effect is een heel krachtig effect en het is de basis van lange termijn beleggen, maar hoe werkt samengestelde rente eigenlijk?

Wat kun je verwachten?

Geld lenen kost geld

Als je geld uitleent dan ontvang je daar elk jaar rente op. Dit is een compensatie voor het risico dat je neemt door het geld uit te lenen. Stel je voor dat je een bedrag voor 10 jaar uitleent, dan betaalt de andere partij 10 jaar rente over dit bedrag.

Leen je €5.000 uit voor 10 jaar met een vaste rente van 5%, dan wordt er elk jaar €250 rente betaalt. Na 10 jaar wordt je geld terug betaald, maar is er ook €2.500 rente betaalt. Daarom ook de slogan ‘geld lenen kost geld’. Na 10 jaar heeft het lenen van dit geld €2.500 gekost.

JaarUitgeleende
vermogen
Rente
1€5.000€250
2€5.000€250
3€5.000€250
4€5.000€250
5€5.000€250
6€5.000€250
7€5.000€250
8€5.000€250
9€5.000€250
10€5.000€250
Totaal€2.500
Het uitgeleende bedrag blijft elk jaar gelijk en er wordt €250 rente (5%) per jaar betaald. Na 10 jaar is er 10 x €250 = €2.500 rente betaald.

Bij dit voorbeeld wordt er dus vanuit gegaan dat de rente elk jaar wordt uitbetaald. Hier is er nog geen sprake van samengestelde rente. Wat gebeurt er daarentegen als de rente niet elk jaar weer wordt uitbetaald? Dan ontstaat er dus het rente-op-rente effect.

Het rente-op-rente effect

Zojuist hebben we gezien wat het effect is van rente. Maar wat is dan het effect van samengestelde rente? Stel je voor dat de rente in het vorige voorbeeld niet jaarlijks wordt betaald, maar het gehele bedrag, inclusief rente, aan het einde van de looptijd van de lening wordt betaald. In dit geval wordt de rente die eigenlijk elk jaar zou worden betaald ook uitgeleend. Hierdoor wordt het uitgeleende bedrag elk jaar groter, waardoor het bedrag aan rente ook elk jaar weer groter wordt.

JaarUitgeleende
vermogen
Rente
1€5.000€250
2€5.250€262,50
3€5.512,50€275,63
4€5.788,13€289,41
5€6.077,53€303,88
6€6.381,41€319,07
7€6.700,48€335,02
8€7.035,50€351,78
9€7.387,28€369,36
10€7.756,64€387,83
Totaal€3.144,47
Het uitgeleende bedrag wordt steeds groter en daarmee wordt ook de rente steeds hoger, wat weer leidt tot een hoger terug te ontvangen bedrag. Na 10 jaar is er €3.144,47 aan rente betaald.

In alle jaren dat je het bedrag én de rente uitleent profiteer je van het rente-op-rente effect. Over de eerst €250 rente ontvang je nog 9 jaar rente, over de €262,50 van het tweede jaar ontvang je 8 jaar rente en zo door. Hoe langer je het geld uitleent, of investeert, hoe groter het rente-op-rente effect wordt.

Samengestelde rente: het achtste wereldwonder
Author

In vergelijking met het vorige voorbeeld waar de rente elk jaar werd uitbetaald is er een groot verschil. Het totaalbedrag met het rente-op-rente effect is het €3.144,47, terwijl dit zonder het effect €2.500 is. Het rente-op-rente effect is dus echt het achtste wereldwonder te noemen.

Rendement op rendement effect

Het rente-op-rente effect is bij beleggen eigenlijk het rendement op rendement effect. Het principe blijft echter hetzelfde. Je belegt geld waar je rendement op maakt en dit rendement beleg je opnieuw (of wordt voor jou automatisch opnieuw geïnvesteerd/belegd) waardoor je rendement op rendement realiseert.

Dit maakt beleggen op een lange termijn ook zo krachtig. Vroeg beginnen met beleggen geeft daardoor meteen al een enorm voordeel. Kortom, hoe eerder je begint met beleggen, hoe langer je profiteert van het rente-op-rente effect en hoe krachtiger het effect wordt.

Bereken samengestelde rente

Nu heb je een voorbeeld gezien van het rente-op-rente effect, maar hoe bereken je het voor jouw persoonlijke situatie? Dat kan met de volgende simpele formule, succes ermee! Geintje, ik zal er natuurlijk stap voor stap doorheen lopen.

Rente op rente formule

Als je 100 euro (P) investeert voor 20 jaar (t) tegen een rente van 5% (r) per jaar (n) dan krijg je een eindkapitaal (A) van €265,33. Dit is natuurlijk niet veel na een periode van 20 jaar, maar het gaat hierbij om een eenmalige inleg van €100. Ik heb met zo’n klein bedrag gerekend om het begrijpbaar te houden.

100 * (1 + 0,05/1)1*20 = €265,33
Author

Zelf berekenen is niet voor iedereen weggelegd en dat hoeft ook helemaal niet. Het is daarom net zo handig om een calculator te gebruiken om samengestelde rente te berekenen.

Hoe je samengestelde rente voor jou kan laten werken

Passief inkomen, je wordt er waarschijnlijk mee doodgegooid in advertenties van mensen of bedrijven die je gouden bergen beloven. Deze advertenties hebben echter een kern van waarheid. Wil je echt rijk worden, dan moet je een manier vinden om passief geld te verdienen. Het alternatief is een extreem hoog salaris, want je kunt maar een bepaald aantal uur per dag werken.

Profiteren van het rente-op-rente effect en een passief inkomen genereren begint allemaal bij beleggen. Dit kan beleggen in aandelen zijn, maar ook in obligaties, beleggingsfondsen, ETF’s of andere producten. In plaats van zelf elke dag te werken en daar betaald voor te krijgen, laat je jouw geld voor je werken. Je investeert het geld en het gaat geld voor jou verdienen. Zet dit verdiende geld ook weer aan het werk en je profiteert van het rente-op-rente effect. In dit geval heb je passief inkomen gegenereerd.

Laat samengestelde rente niet tegen je werken

Als je minder geld wil, lees dan hier hoe je het rente-op-rente effect tegen je kan laten werken drie simpele stappen! Even serieus, hoe krachtig het effect is als het in je voordeel werkt, zo krachtig is het ook als het in je nadeel werkt.

Hoe kan het rente-op-rente effect in je nadeel werken? Je ontvangt rente of rendement als je geld uitleent. Daarentegen kost het altijd geld om geld te lenen. Als je leningen hebt waarbij je de rente niet altijd betaalt, dan werkt het effect ook tegen je.

Probeer leningen daarom ook altijd te vermijden, of in ieder geval zo snel mogelijk af te lossen. Lenen is over het algemeen duur. Als je wil beginnen met beleggen is het daarom ook aan te raden om eerst leningen af te lossen. Op persoonlijke leningen zit vaak een hogere rente dan het rendement dat je kunt halen met beleggen. Ik zeg niet dat je nooit een lening aan kan gaan. De meeste mensen tikken namelijk niet zonder lening zomaar een paar ton af voor een huis. Ben je wel altijd bewust van de impact van leningen en de rol die het rente-op-rente effect hierin kan spelen.

Conclusie

Bij beleggen kun je eigenlijk niet om het rente-op-rente effect heen. Het is een krachtig middel om je vermogen op de lange termijn te laten groeien. Ik hoop dat wat het rente-op-rente effect is en hoe het precies werkt duidelijk is geworden. Ga jij jouw geld voor je laten werken?

Disclaimer

We zijn geen professioneel adviseurs. De informatie op deze website is gebaseerd op onze persoonlijke mening en ervaring. Dit is een geen enkel geval financieel advies. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt je inleg (deels) verliezen.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *