Zelf pensioen regelen als je in loondienst werkt is niet altijd nodig, maar in de meeste gevallen is het wel handig om de mogelijkheden te bekijken. In loondienst bouw je namelijk niet altijd genoeg pensioen op. We bekijken in dit artikel hoe je kunt bepalen of je te weinig pensioen opbouwt en hoe je dit aan kunt vullen.
Samenvatting: zelf pensioen regelen in loondienst
In dit artikel bespreken we hoe je in drie stappen zelf (extra) pensioen kunt opbouwen in loondienst:
- Hoeveel pensioen heb je nodig?
- Wat is je huidige situatie?
- Pensioengat dichten.
Het pensioengat dichten kan op verschillende manieren. In de onderstaande tabel kun je een overzicht met de voordelen en nadelen van elke mogelijkheid zien.
| Zelf pensioen regelen in loondienst | Voordelen | Nadelen |
|---|---|---|
| Lijfrenteverzekering / banksparen | - Geen vermogensbelasting (valt in box 1). - Je kunt de inleg (binnen je jaarruimte of reserveringsruimte) aftrekken van je belastbaar inkomen. | - Je kunt onder bepaalde voorwaarden eerder bij je geld. |
| Sparen / beleggen | - Je kunt bij je geld wanneer je maar wil. | - Je kunt de inleg niet aftrekken van belastbaar inkomen. - Je betaalt vermogensbelasting (valt in box 3). |
Waarom zelf je pensioen regelen in loondienst?
Voor de meeste mensen kan het handig zijn om zelf iets te regelen voor het pensioen, ook wanneer je in loondienst bent.
In loondienst heb je namelijk minder omkijken naar je pensioen dan wanneer je zelfstandig werkt. Toch is het belangrijk om je op tijd af te vragen of het opgebouwde pensioen genoeg is voor jouw situatie.
Er kunnen verschillende situaties zijn waarom je zelf voor (extra) pensioen wil zorgen als je in loondienst bent:
- Je bouwt helemaal geen aanvullend pensioen op bij je werkgever. Over het algemeen bouw je aanvullend pensioen op in loondienst. Je werkgever stort dan een percentage van je bruto loon in jouw pensioenpot. Toch zijn er bedrijven waar deze regeling niet van toepassing is. Meestal ligt het loon dan wel hoger, maar het is dan ook belangrijk dat je dit extra salaris gebruikt voor het opbouwen van pensioen.
- Je bouwt niet genoeg pensioen op. Wellicht stort je werkgever al een bedrag in jouw pensioenpot, maar heb je later niet genoeg aan het pensioen dat je opbouwt. Dit wordt ook wel een pensioengat genoemd. Je kunt dan ook zelf extra pensioen opbouwen terwijl je in loondienst werkt.
- Je wil eerder stoppen met werken. Wanneer je eerder met pensioen wil gaan dan de ‘officiële’ pensioendatum, dan moet je dus ook zelf pensioen regelen. In die situatie moet je in ieder geval het gat tot de pensioenleeftijd overbruggen. Daarnaast werk je minder jaren, dus bouw je waarschijnlijk ook minder pensioen op in loondienst.
Hoe kun je zelf je pensioen regelen in loondienst?
Welke stappen kun je nemen om zelf je pensioen te regelen terwijl je in loondienst werkt? We hebben het proces hieronder in een aantal stappen beschreven.
1. Hoeveel pensioen heb je nodig?
Hoeveel pensioen je uiteindelijk nodig hebt is natuurlijk lastig om te zeggen, zeker wanneer je nog jong bent. Het is echter wel belangrijk om na te denken over hoeveel je nodig denkt te hebben wanneer je de pensioenleeftijd bereikt.
Een vuistregel die je kunt gebruiken is dat je na je pensioen 70% van je oude inkomen behoudt. Zoals we in ons artikel over pensioen in Nederland hebben gezien is dit ook gemiddeld wat Nederlanders aan pensioen hebben.
Stel je verdient nu €2.500 per maand, dan kun je rekenen met €1.750 (70% van €2.500). Als alleenstaande krijg je €1.262 AOW dus dan heb je nog €488 aanvullend pensioen nodig om aan de 70% van je oude inkomen te komen.
2. Wat is je huidige situatie?
Wanneer je in Nederland hebt gewoond heb je vanaf de pensioenleeftijd recht op AOW. Dit krijgt iedereen, ongeacht wat je zelf regelt.
In Nederland is de AOW zo’n €1.262 als alleenstaande en €1.728 als koppel. Voor veel mensen is alleen AOW niet genoeg om een comfortabel pensioen te hebben. Daarom kan het ook handig zijn om zelf pensioen op te bouwen, ook wanneer je in loondienst bent.
In veel gevallen bouw je naast AOW wel pensioen op bij je werkgever, maar je kunt dit zelf ook aanvullen wanneer je denkt dat je er later niet genoeg aan gaat hebben.
Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je een beeld krijgen van de huidige situatie. In dit overzicht zie je wat je hebt opgebouwd en hoe hoog je verwachte pensioenuitkering is.
Zit er een verschil tussen wat je nodig hebt en wat je hebt opgebouwd? In dat geval heb je een pensioengat. Je kunt dan zelf extra pensioen opbouwen om dit gat te dichten.
3. Pensioengat dichten
Bouw je niet genoeg pensioen op? In dat geval heb je verschillende mogelijkheden om extra pensioen op te bouwen.
Lijfrente / banksparen
Zoals eerder gezegd legt een werkgever vaak een deel van jouw bruto salaris in een pensioenpot. Dit wordt ook wel het aanvullend pensioen genoemd.
Aan dit aanvullende pensioen zitten belastingvoordelen. Zo betaal je pas inkomstenbelasting over dit geld wanneer je het geld krijgt uitgekeerd. In de meeste gevallen is dit wanneer je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Bovendien is het belastingtarief voor mensen die de AOW-leeftijd hebben bereikt ook lager.
Bovendien valt deze pot in box 1, waardoor je er ook geen vermogensbelasting betaalt. Normaal gesproken valt je vermogen namelijk in box 3.
Door deze belastingvoordelen is er echter wel een limiet van hoeveel je per jaar in je pensioenpot kunt storten (met belastingvoordeel). Dit limiet wordt de jaarruimte genoemd.
Je kunt echter wel niet benutte jaarruimte van de afgelopen zeven jaar alsnog benutten. Dit wordt ook wel de reserveringsruimte genoemd.
Je kunt je jaarruimte of reserveringsruimte benutten door middel van een lijfrenteverzekering of banksparen. Dit wordt niet collectief geregeld (zoals bij je werkgever), maar dit sluit je individueel af.
Banksparen is hier overigens een wat misleidende term. Onder banksparen valt zowel een pensioenspaarrekening als een pensioenbeleggingsrekening. De pensioenrekening-beleggen van Brand New Day is bijvoorbeeld ook een voorbeeld van banksparen.
Door het benutten van je jaarruimte kunt je dus belastingvriendelijk pensioen opbouwen. Het nadeel hiervan is wel dat je geld vast staat tot de pensioenleeftijd.
Sparen of beleggen
We hebben eerder gezien dat je fiscaal voordelig kunt sparen en beleggen voor je pensioen door middel van het benutten van je jaarruimte of reserveringsruimte.
Hoewel dit fiscaal voordelig is, zorg je er hiermee wel voor dat je pas bij het geld kunt wanneer je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Je kunt het geld van je jaarruimte dus bijvoorbeeld niet gebruiken om eerder met pensioen te gaan.
Naast de fiscaal voordelige manieren van pensioen opbouwen terwijl je in loondienst werkt, kun je daarom ook ‘gewoon’ sparen of beleggen voor je pensioen.
Je kunt dit geld alleen netto inleggen. Je betaalt namelijk gewoon inkomstenbelasting en kunt dit geld inleggen. Gedurende de looptijd kun je altijd bij je geld, maar betaal je wel elk jaar vermogensbelasting (box 3).
Overigens heb je wanneer je de jaarruimte en reserveringsruimte benut verder ook niet veel andere opties als je nog meer vermogen wil opbouwen. Je komt dan toch bij box 3 uit.
Conclusie
Hopelijk is het wat duidelijker geworden hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen wanneer je in loondienst bent. Er zitten dus zowel voordelen als nadelen aan de fiscaal gunstige manieren (lijfrente of banksparen). Bij sparen of beleggen in box 3 heb je meer vrijheid en flexibiliteit, maar betaal je waarschijnlijk ook meer belasting.
Vergroot je financiële kennis!
Disclaimer
We zijn geen professioneel adviseurs. De informatie op deze website is gebaseerd op onze persoonlijke mening en ervaring. Dit is een geen enkel geval financieel advies. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt je inleg (deels) verliezen. Dit artikel kan reclame bevatten. Wil je gaan beleggen bij een broker, bekijk dan altijd het prospectus op de website van de betreffende broker.
