Hoeveel geld heb je nodig om te rentenieren?

Hoeveel geld heb je nodig om te rentenieren? Deze vraag gaan we in dit artikel beantwoorden door het berekenen van verschillende voorbeelden.

Wat is rentenieren?

Wat is rentenieren eigenlijk? De dikke Van Dale geven de volgende definitie: “van zijn spaargeld leven“.

Bij rentenieren denk je misschien aan iemand in een miljoenenvilla aan de Spaanse Costa, maar kan het wellicht ook iet simpeler?

Kun je ook rentenieren terwijl het geld niet tegen de plinten klotst? We gaan in dit artikel kijken hoe ver je komt door te rentenieren met verschillende bedragen.

Zoals we eerder hebben gezien is de definitie van rentenieren vrij letterlijk. Rentenieren is het leven van spaargeld (en de rente daarop). We gaan er in dit artikel dan ook vanuit dat je alleen van jouw spaargeld leeft en laten sociale voorzieningen zoals de AOW buiten beschouwing.

Een aantal zaken nemen we wel mee in onze berekeningen:

• Inflatie. Je kunt elk jaar minder kopen met hetzelfde geld door inflatie. Wanneer je gaat rentenieren heb je hier extra veel last van omdat je afhankelijk bent van je vermogen (en de koopkracht die daarbij hoort). In onze berekeningen gaan we uit van 2% inflatie per jaar.
• Rendement / rente. Rentenieren zonder rente, dat klinkt een beetje vreemd. We gaan er daarom ook vanuit dat je rendement maakt op het geld dat je niet uitgeeft. We gaan hierbij uit van een realistisch rendement van zo’n 7% per jaar.

Hoeveel geld is nodig om te rentenieren?

Hoeveel geld nodig is om te rentenieren is voor iedereen verschillend. Het hangt voornamelijk af van twee factoren:

• Hoeveel geld geef je uit? Je levensstijl bepaalt voor een groot deel de hoogte van het bedrag dat je nodig hebt om te rentenieren. Logisch gezien heb je meer geld nodig wanneer je meer uitgeeft.
• Hoe lang wil je rentenieren? Hierbij is het de vraag of je de rest van je leven wil rentenieren of tot de pensioendatum. Bij de voorbeelden in dit artikel komt er een bepaalde periode uit van hoelang je kunt rentenieren. Je kunt dan de situatie nemen die het beste bij jouw wensen past.

Om duidelijker te maken hoeveel geld er nodig is om te rentenieren gaan we een aantal voorbeelden berekenen. Hierdoor krijg je een beeld van wat er ongeveer mogelijk is.

1) Rentenieren met 1 ton en €25.000 uitgeven per jaar

In het eerste voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €100.000.
• €25.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

De inflatie verhoogt de jaarlijkse lasten, maar het rendement dat je op je vermogen maakt zorgt ervoor dat het vermogen iets minder snel krimpt.

Zonder inflatie en rendement zou je in dit voorbeeld precies 4 jaar kunnen rentenieren van een ton (€100.000 / €25.000).

In het eerste jaar maak je €5.250 rendement met beleggen maar dit staat natuurlijk niet in verhouding met de jaarlijkse uitgaven (€25.000). Door het rendement raakt het geld niet precies na vier jaar op, maar in het vijfde jaar.

Met een vermogen van een ton, €25.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je 4 jaar rentenieren.

2) Rentenieren met 1 ton en €50.000 uitgeven per jaar

In het volgende voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €100.000.
• €50.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

Zoals je kon zien in het vorige voorbeeld was het niet mogelijk om lang te rentenieren van een ton. In dit voorbeeld zal het alleen maar minder lang worden door de hogere uitgaven. Voor het idee zullen we toch laten zien wat hier uitkomt.

We hebben in een ander artikel meer scenario’s uitgewerkt van hoelang je kunt leven van een ton. We rekenen hierbij met lagere jaarlijkse uitgaven waardoor de voorbeelden wat uitgebreider worden.

Zoals je ziet zijn we zo klaar bij dit voorbeeld. Je geeft in het eerste jaar namelijk de helft van je vermogen uit. Dit heeft als gevolg dat het vermogen in het begin van het derde jaar opraakt.

Met een vermogen van een ton, €50.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je 2 jaar rentenieren.

3) Rentenieren met 2 ton en €25.000 uitgeven per jaar

In dit voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €200.000.
• €25.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

Wanneer je geen rekening zou houden met inflatie of rendement dan zou je precies acht jaar met het vermogen van €200.000 kunnen doen (€200.000 / €25.000).

Door het rendement uit beleggen (7%) kun je in dit voorbeeld bijna twee jaar extra doen met het vermogen. Dit ondanks dat de uitgaven hoger worden door inflatie (2%). Aan het einde van het tiende jaar raakt het geld op. De uitgaven zijn dan inmiddels gestegen tot €29.877.

Met een vermogen van twee ton, €25.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je 9 jaar rentenieren.

4) Rentenieren met 2 ton en €50.000 uitgeven per jaar

In het vierde voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €200.000.
• €50.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

Zonder rendement en inflatie zou je vier jaar kunnen doen met €200.000 wanneer je €50.000 per jaar uitgeeft.

Het beleggen zorgt er in dit voorbeeld door de korte tijdshorizon niet voor dat je veel langer kunt rentenieren. Het geld raakt namelijk vooraan in het vijfde jaar op. Door de hoge uitgaven zet het beleggen namelijk niet echt zoden aan de dijk.

Met een vermogen van twee ton, €50.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je 4 jaar rentenieren.

5) Rentenieren met een half miljoen en €25.000 uitgeven per jaar

In dit voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €500.000.
• €25.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

De vorige voorbeelden waren redelijk eenvoudig. Het geld was simpelweg op na een relatief korte periode. We kijken daarom ook naar wat er gebeurt bij een vermogen van €500.000.

Zoals je ziet stijgt het vermogen eerst in dit voorbeeld. Dit komt omdat het rendement uit beleggen hoger is dan de jaarlijkse uitgaven. Het rendement is namelijk €33.250 terwijl de uitgaven in het eerste jaar slechts €25.000 zijn.

Uiteindelijk daalt het vermogen totdat het opraakt. Dit komt doordat de uitgaven steeds hoger worden door inflatie. In het jaar dat het vermogen opraakt (het 57e jaar) zijn de jaarlijkse uitgaven gestegen tot maar liefst €75.779.

Met een vermogen van een half miljoen, €25.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je 56 jaar rentenieren.

6) Rentenieren met een half miljoen en €50.000 uitgeven per jaar

In dit voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €500.000.
• €50.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

Met uitgaven van €50.000 per jaar duurt het een stuk korter voordat de €500.000 opraakt dan in het vorige voorbeeld.

Wanneer je rendement en inflatie niet zou meetellen dan zou het tien jaar duren voordat het geld opraakt (€500.000 / €50.000). Door het rendement duurt het in dit voorbeeld meer dan drie jaar langer. In het midden van het veertiende jaar raakt het geld namelijk op.

Met een vermogen van een half miljoen, €50.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je 13 jaar rentenieren.

7) Rentenieren met een miljoen en €25.000 uitgeven per jaar

In het zevende voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €1.000.000.
• €25.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

Het laatste bedrag dat we berekenen is een vermogen van €1.000.000. Mocht je er interesse in hebben, we hebben meer voorbeelden uitgewerkt in ons artikel over hoe lang je kunt leven van 1 miljoen euro.

Zoals je kunt zien in bovenstaande afbeelding raakt het geld nooit op. We hebben voor het overzicht alleen de eerst 50 jaar gevisualiseerd. Het rendement uit vermogen blijft altijd hoger dan de jaarlijkse uitgaven.

Met een vermogen van een miljoen, €25.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je voor altijd rentenieren.

8) Rentenieren met een miljoen en €50.000 uitgeven per jaar

In het laatste voorbeeld van hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren gaan we uit van het volgende:

• Vermogen van €1.000.000.
• €50.000 uitgeven per jaar.
• 2% inflatie.
• Rendement van 7% per jaar.

Ook hier stijgt het vermogen eerst, waarna het uiteindelijk toch daalt en opraakt. Dit komt doordat het rendement in de eerste jaren hoger is dan de uitgaven. Later worden de uitgaven steeds hoger. Dit heeft als gevolg dat het geld opraakt in het 57e jaar.

Met een vermogen van een miljoen, €50.000 uitgaven, 2% inflatie en 7% rendement kun je 56 jaar rentenieren.

Conclusie

We hebben in dit artikel een aantal voorbeelden genoemd van hoe lang je kunt rentenieren. Dit hangt onder andere af van je vermogen en je uitgaven. In dit artikel hebben we geen rekening gehouden met pensioen of andere voorzieningen.

Daarnaast is er ook een andere manier om te bepalen hoeveel geld je nodig hebt om te rentenieren. Dit wordt de 4% regel genoemd. Deze regel stelt dat je elk jaar 4% van je vermogen kan uitgeven zonder dat het opraakt. Bij een vermogen van €500.000 zou je dus jaarlijks €20.000 mogen uitgeven volgens de 4% regel.

Meld je gratis aan voor onze nieuwsbrief en ontvang:

• Onze exclusieve one-pager 'kosten besparen bij ETF beleggen', direct in je inbox.
• Interessante artikelen over financiën en beleggen.
• Praktische tips om jouw persoonlijke financiën naar het volgende niveau te tillen.