Vervroegd pensioen: wat zijn de nadelen?

Vervroegd met pensioen gaan klinkt wellicht als een droom voor veel mensen. Natuurlijk kan het fijn zijn om eerder te stoppen met werken, maar zitten er ook nadelen aan een vervroegd pensioen? We zochten het voor je uit.

Wat is een vervroegd pensioen?

Wat is een vervroegd pensioen eigenlijk? Vervroegd met pensioen gaan betekent dat je stopt met werken voordat je de pensioenleeftijd hebt bereikt. In Nederland is dit de AOW-leeftijd.

We kunnen ons allemaal wel voorstellen wat de voordelen zijn van eerder stoppen met werken. Denk aan meer tijd voor je gezin of hobby’s. De meeste mensen weten wel raad met meer tijd, maar wat zijn de nadelen?

4 nadelen van vervroegd met pensioen gaan

Vervroegd met pensioen gaan klinkt leuk, maar er zijn zeker ook nadelen waar je rekening mee kunt houden.

1) Je hebt vermogen nodig om vervroegd met pensioen te gaan

Door eerder met pensioen te gaan ontstaat er een ‘gat’ tussen de gewenste pensioendatum en de wettelijke pensioendatum.

Op de wettelijke pensioendatum krijg je namelijk AOW. Bovendien krijg je dan ook het pensioen dat je bij je werkgever hebt opgebouwd. Waar moet je tot die tijd van leven?

Het pensioen dat je bij je werkgever hebt opgebouwd kan in sommige gevallen wel eerder worden uitgekeerd. Je kunt je pensioen dan naar voren halen. Dit wordt ook wel een prepensioen genoemd.

Dit betekent natuurlijk wel dat je maandelijkse uitkering dan lager is. Je gaat namelijk meer jaren geld ontvangen, waardoor het bedrag lager wordt.

Het gat tussen de gewenste pensioendatum en de wettelijke pensioendatum moet je zelf opvullen.

Je moet dus zelf vermogen hebben om vervroegd met pensioen te gaan. Dit kun je opbouwen door te sparen, maar wanneer je meer tijd hebt kan beleggen ook een optie zijn.

Met sparen kun je effectief geen vermogen opbouwen met de huidige rente. Inflatie is namelijk hoger dan de rente, waardoor je er eigenlijk in koopkracht op achteruit gaat. Hier komen we later in dit artikel nog op terug.

2) Vervroegd pensioen kan invloed hebben op je gezondheid

Een vervroegd pensioen kan invloed hebben op je mentale en fysieke gezondheid.

Bij een onderzoek waar het effect van met pensioen gaan op de gezondheid is onderzocht kwam namelijk het volgende naar voren:

Mensen die met pensioen gaan hebben meer last van ziektes (5% – 6%), meer moeite met mobiliteit en dagelijkse activiteiten (5% – 16%) en een afname van de mentale gezondheid (6% – 9%).

Het is belangrijk om te beseffen dat dit onderzoek gericht was op mensen die met pensioen gaan. Eerder met pensioen gaan is niet onderzocht in dit onderzoek.

Er kunnen daarom verschillen zitten tussen mensen die vervroegd met pensioen gaan en mensen uit het onderzoek. Denk hierbij bijvoorbeeld aan vrijwillig of onvrijwillig met pensioen gaan.

Bovendien is elke individuele situatie natuurlijk anders. Het effect op gezondheid is dus geen gegeven, maar het kan wel plaatsvinden.

De verschillen uit het bovenstaande onderzoek worden waarschijnlijk veroorzaakt door het veranderingen van de leefstijl en het verkleinde aantal sociale interacties wanneer mensen met pensioen gaan.

Dit is ook logisch. Stel je gaat op je 45e met pensioen, neem je jouw vrienden dan mee? Waarschijnlijk moeten die door de week gewoon werken. Wat ga jij dan doen? 

Het kan dan voorkomen dat je door vervroegd met pensioen te gaan sociale contacten gaat missen die je normaal gesproken op je werk had.

Daarom is het belangrijk om voordat je gaat stoppen goed na te denken wat je daarna gaat doen. Hoe gek het misschien ook klinkt, een vervroegd pensioen kan anders dus een negatieve impact hebben op je fysieke en mentale gezondheid.

Niemand vindt het namelijk leuk om niets te doen. Misschien wel voor een maand of een jaar, maar zeker niet voor altijd. Een doel vinden voor na je werkzame leven is dus essentieel.

3) Minder tijd om je pensioen op te bouwen

Een ander nadeel van een vervroegd pensioen is dat je minder tijd hebt om je pensioen te regelen. Hierbij onderscheiden we vermogen opbouwen en een pensioenuitkering opbouwen.

Minder tijd om vermogen op te bouwen

Eerder hebben we gezien dat je vermogen nodig hebt om met vervroegd met pensioen te gaan. Het is lastig om vermogen op te bouwen met sparen, dus je komt dan vaak bij beleggen uit.

Bij beleggen is tijd het meest belangrijke wat je hebt, na geld natuurlijk. Door voor een langere tijd te beleggen kun je namelijk ook langer profiteren van het rente-op-rente effect. Hoe langer je de tijd hebt, hoe krachtiger dit effect wordt.

Hieronder zie je een voorbeeld van 100 euro per maand beleggen voor een periode van 30 jaar. We zijn hierbij uitgegaan van een realistisch rendement van 7% per jaar.

Vlakdiagram met 100 euro per maand beleggen voor een periode van 30 jaar. Aan het einde van de periode is het vermogen €122.709.

Zoals je ziet groeit de groene lijn (het rendement) nog niet zoveel in de eerste tien jaar. Na een periode van tien jaar heb je een vermogen van €17.409, maar je hebt €12.000 ingelegd.

PeriodeVermogenInlegRendement
10 jaar€17.409€12.000€5.409
20 jaar€52.397€24.000€28.397
30 jaar€122.709€36.000€86.709

Wanneer je hebt belegd voor een periode van 20 jaar heb je een vermogen van €52.397. De inleg in al deze jaren telt dan op tot €24.000.

Na een periode van 30 jaar is je vermogen €122.709 met een inleg van €36.000. Hoewel je inleg slechts drie keer zo hoog is dan bij tien jaar, is je vermogen meer dan zeven keer zo groot.

De laatste jaren bouw je het meeste vermogen op. Je maakt dan namelijk ook rendement op het rendement wat je in de eerste jaren hebt gemaakt. 

Een nadeel van vervroegd met pensioen gaan is dus dat je minder tijd hebt om vermogen op te bouwen. De laatste jaren die je mist zijn juist de jaren waar het rendement het hoogste is.

Minder tijd om een pensioenuitkering op te bouwen

Bovendien bouw je ook minder pensioen op wanneer je eerder stopt met werken. Normaal wordt een deel van je salaris automatisch in je pensioenpot gestopt. Wanneer je stopt met werken dat stopt dit natuurlijk ook.

Zoals we eerder hebben gezien gaat je pensioenuitkering sowieso omlaag wanneer je deze eerder laat beginnen. Door vervroegd met pensioen te gaan wordt het totale potje dus ook minder goed gevuld.

4) Je betaalt meer belasting bij een vervroegd pensioen

Het laatste nadeel van een vervroegd pensioen is dat je meer belasting betaalt.

Allereerst betaal je meer belasting over je inkomen voor de AOW-leeftijd. Van het geld wat je in deze jaren ontvangt, bijvoorbeeld uit de pensioenuitkering, houd je dus netto minder over.

Wanneer je met vervroegd pensioen gaat heb je een lager inkomen. Je kunt in dat geval dus minder gebruik maken van fiscale aftrekposten. Denk hierbij bijvoorbeeld aan zorgkosten of hypotheekrenteaftrek.

Hierdoor loop je fiscaal voordeel mis dat je wel zou hebben wanneer je geen vervroegd pensioen zou nemen.

Conclusie

Een vervroegd pensioen kan erg leuk zijn, maar zoals je in dit artikel hebt kunnen lezen zitten er dus ook nadelen aan eerder stoppen met werken. Daarom is het belangrijk om hier ook aan te denken wanneer je van plan bent om vervroegd met pensioen te gaan.

Blijf op de hoogte!

De laatste updates en nieuwe artikelen, direct in je inbox.

Disclaimer

We zijn geen professioneel adviseurs. De informatie op deze website is gebaseerd op onze persoonlijke mening en ervaring. Dit is een geen enkel geval financieel advies. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt je inleg (deels) verliezen. Dit artikel kan reclame bevatten. Wil je gaan beleggen bij een broker, bekijk dan altijd het prospectus op de website van de betreffende broker.

2 reacties op “Vervroegd pensioen: wat zijn de nadelen?”

Uitstekend om een artikel aan mogelijke nadelen van vervroegd pensioen te publiceren. Geheel eens met punt 1), 3) en 4). Maar punt 2) rust wel zwaar op één enkele studie van een niet erg gerenommeerd instituut. Ernstiger is dat volgens mij de stelling “Een vervroegd pensioen kan invloed hebben op je mentale en fysieke gezondheid. Dit is geconcludeerd in een studie (…)” niet als zodanig uit die studie te halen is. De studie gaat namelijk niet specifiek over vervroegde pensionering, maar over pensionering in het algemeen. Verder is het geen studie die een causaal verband aantoont. Daarnaast is het bij eerste lezing van de studie voor mij niet duidelijk of er op een correcte manier is geanalyseerd waarom mensen met pensioen gaan, waardoor het ook goed kan zijn dat juist de kwetsbare groep voor de genoemde cijfers zorgt, waaruit dan dus geen algemene conclusie over vrijwillig vroegpensioen valt te halen. Voor vroegpensioen als een keuze en niet gedwongen door handicaps of omstandigheden zouden hele andere cijfers dan de genoemde in de studie kunnen opleveren. Ik vermoed zelf dat er dan waarschijnlijk weinig effect overblijft. De positieve effecten van vroegpensioen zijn namelijk onderbelicht, zoals het eindelijk verlost zijn van vervelende bazen en/of collega’s, mentale of fysieke zware belasting door het werk, minder stress en meer tijd voor ontspanning etc. etc.

Hi Joost,

Bedankt voor je uitgebreide en inhoudelijke reactie!

Je hebt gelijk, het concluderen was wat kort door de bocht. We hebben de tekst nu aangepast om het te nuanceren. De boodschap moet zijn dat het een effect kan zijn. Hoeveel invloed het daadwerkelijk heeft, positief of negatief, zal natuurlijk van de individuele situatie afhangen.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.