Categorieën
Beter met Geld

Schulden aflossen in 8 bruikbare stappen

Schulden aflossen kan lastig zijn. We helpen je in de goede richting met 8 duidelijk stappen om van je schulden af te komen.

Je gaat jouw schulden aflossen. Top! Dit artikel lezen is de eerste stap. Schulden kunnen overweldigend voelen, maar is er altijd een manier om ervan af te komen. In dit artikel lopen we je door 8 stappen heen waarmee je al je schulden kunt aflossen.

Wat kun je verwachten?

Schulden

Alle leningen bij anderen zijn schulden. Voor het merendeel van deze leningen betaal je een bepaald percentage rente. Je betaalt rente als vergoeding voor het lenen van het geld.

Die rente is juist het probleem. Hoe laag de rente ook is, het effect op een lange termijn is erg groot. Vooral het effect van samengestelde rente is erg krachtig als het in je nadeel werkt.

Samengestelde rente

Samengestelde rente is je grootste vriend bij beleggen. Hoe krachtig dit effect in je voordeel werkt bij beleggen, werkt het ook in je nadeel bij schulden. Als je schulden hebt, dan is samengestelde rente je ergste nachtmerrie.

Hoe krachtig is het rente-op-rente effect? Krachtig. Het werd niet voor niets het achtste wereldwonder genoemd door Albert Einstein. Je hoeft hem echter niet op zijn woord te geloven. Laten we het uitleggen aan de hand van een voorbeeld.

Stel je leent €10.000 voor 15 jaar tegen 7% rente en je lost het totale bedrag (geleende bedrag & rente) terug aan het einde van de looptijd. Hoeveel denk je dat deze lening je in totaal kost? Dan hebben we het dus alleen over de rente, want het geleende bedrag (€10.000) betaal je aan het einde van de looptijd terug.

Het antwoord is veel.

Na 15 jaar heb je €17.590 aan rente betaald. Dit is veel meer dan het bedrag dat je hebt geleend. Dit komt door het rente-op-rente effect.

Je betaalt namelijk ook rente over de rente uit eerdere jaren.

Zoals je in deze tabel kunt zien betaal je €10.500 rente over de lening en betaal je daarnaast €7.090,32 over de rente. Juist deze rente-op-rente maakt het hebben van schulden erg duur.

Schulden hoeven niet altijd erg te zijn

Niet alle schulden zijn even slecht. Alle schulden kosten geld, maar sommige schulden zijn nuttig of zelfs noodzakelijk.

Je kent waarschijnlijk weinig mensen die een huis meteen contant afrekenen. Een lening nemen om een huis te betalen is dan ook niet erg. De rentes op hypotheken zijn dan ook relatief laag. De bank heeft namelijk het huis als onderpand. Je kunt bij een hypotheek echter wel rekening houden met de maandlasten. Hoe duurder je huis, hoe hoger je maandelijkse kosten.

Een studieschuld is ook een lening die een bepaald nut heeft. Daar kun je namelijk heel veel pils van kopen. Even serieus, met een studieschuld kun je vroeg in je leven investeren in jezelf. Je kunt dit geld gebruiken om een opleiding te volgen en om jezelf te ontwikkelen. De voorwaarden van een studieschuld zijn goed in vergelijking met andere leningen.

Welke schulden zijn wel een probleem?

Buiten een hypotheek of een studieschuld hebben 1 op 12 van de Nederlandse huishoudens problematische schulden, volgens het CBS. Dit is een enorm aantal.

Van deze problematische schulden moet je zo snel mogelijk afkomen. Geen zorgen, daar komen we zo op terug. Wat zijn problematische schulden eigenlijk?

Problematische schulden zijn leningen met erg hoge rentepercentages. Dit kan bijvoorbeeld structureel rood staan op je lopende rekening zijn. De rente hier kan oplopen tot meer dan 10%. Je wilt zo snel mogelijk van deze schulden afkomen. Door het rente-op-rente effect kosten zulke leningen erg veel geld.

Een ander voorbeeld is persoonlijke leningen om niet-noodzakelijke spullen te financieren. Mensen kopen auto’s of zelfs boten met een persoonlijke lening. Je betaalt hier vaak ook een hoge rente, wat door grotere bedragen in combinatie met de hoge rentepercentages extra duur is.

Kom je schulden onder ogen

Veel mensen negeren hun financiële problemen omdat ze niet weten hoe ze eruit moeten komen.

Het is nooit te laat om je schulden aan te pakken. Denk niet dat het te laat is om alles op te lossen en ga er gewoon voor! Hoe langer je wacht, hoe hoger de schulden worden.

Het heeft ook geen zin om schuldeisers te ontwijken of om brieven niet meer te openen. Als je het gesprek aangaat en je situatie uitlegt zullen veel mensen een regeling willen treffen.

Hoeveel schulden er ook zijn, er is altijd een uitweg. We zeggen niet dat het makkelijk zal zijn, maar met deze 8 stappen kom je al heel ver.

Je schulden aflossen in 8 stappen

Laten we beginnen met zeggen dat er geen perfecte methode is voor iedereen. Misschien werkt een andere manier beter voor jou persoonlijk. Dit zijn echter 8 stappen die je in de goede richting kunnen sturen.

1. Maak een lijst met al je schulden

Dit is de meest pijnlijke stap, maar wel een noodzakelijke. Je moet namelijk weten wat er speelt voordat je het kan oplossen.

Welke schulden heb je allemaal? Sommige dingen lijken op het eerste gezicht geen schuld, maar zijn dat wel. In deze stap maak je een lijstje met al je schulden, met de schuld met het hoogste rentepercentage bovenaan.

De meest voorkomende schulden zijn:

  • Rood staan: Banken maken het mogelijk om rood te staan op je lopende rekening. De rente over rood staan is heel hoog. Vaak meer dan 10%. Je wilt zo snel van deze schuld af komen.
  • In termijnen betalen: Veel (web)winkels maken het mogelijk om later te betalen of in termijnen te betalen. Je koopt bijvoorbeeld kleding die je niet meteen volledig afrekent. De rente over zulke leningen is vaak erg hoog.
  • Belastingdienst: Je kunt schulden krijgen bij de Belastingdienst als je rekeningen niet op tijd betaald of omdat je tijdelijk teveel aan toeslagen hebt ontvangen. De Belastingdienst is geen leuke schuldeiser, want ze zorgen zelf wel dat ze hun geld krijgen. Je bent deze schuld daarom liever kwijt dan rijk.
  • Persoonlijke lening: Dit is een lening bij de bank om persoonlijke uitgaven te financieren. Dit kan bijvoorbeeld gaan om een auto of een boot.
  • Hypotheek: Deze schuld is vaak noodzakelijk om een huis te kopen en de rente is relatief laag. Dit maakt het een minder ernstige schuld.
  • Studieschuld: Een studieschuld is een investering in je opleiding. De voorwaarden van een studieschuld zijn ook het beste van alle leningen. De studieschuld staat daarom ook aan het einde van deze lijst.

Als je een lijstje hebt gemaakt van alle schulden, dan kun je beginnen met aflossen. Om hier een plan voor te maken moet je inzicht krijgen in je inkomsten en uitgaven.

2. Maak een overzicht van je inkomsten en uitgaven

Weet jij precies wat je inkomsten en uitgaven zijn? Inkomsten waarschijnlijk wel, uitgaven waarschijnlijk niet. Dit is helemaal niet gek.

Onder inkomsten valt al het geld dat binnenkomt. Dit kan inkomen zijn, maar ook uitkeringen, toeslagen of bijverdiensten. Je kunt dit het beste op jaarbasis doen omdat sommige dingen, zoals vakantiegeld, slechts één keer per jaar binnenkomen.

Uitgaven spreken misschien voor zich. Dit is alles wat je uitgeeft. Uitgaven kunnen zo groot zijn als de huur en zo klein als een pakje kauwgom. Je telt alles mee.

Om de volgende stap makkelijker te maken kun je jouw uitgaven verdelen in noodzakelijke uitgaven en niet-noodzakelijke uitgaven.

Noodzakelijke uitgaven

Wat noodzakelijk is kan behoorlijk subjectief zijn, maar we gaan nu uit van de dingen die iedereen echt nodig heeft. Nodig hebben is iets anders dan graag willen.

Onder noodzakelijke uitgaven vallen:

  • Wonen: Je moet ergens wonen. Woonlasten zoals hypotheek of huur vallen daarom ook onder de noodzakelijke uitgaven.
  • Gas/water/licht: Hou jij er ook van als er water uit de kraan komt? Je bent niet de enige. Gas, water en licht zijn net als wonen noodzakelijk.
  • Medicijnen en zorgkosten: Als je medicijnen nodig hebt waardoor je jouw eigen risico moet betalen, hoort dit ook zeker op je lijstje. Daarnaast valt naar de tandarts gaan, als dit niet binnen je verzekering valt, hier ook bij.
  • Zorgverzekering: Iedereen van 18 jaar of ouder in Nederland moet een zorgverzekering hebben. Je kunt hier dus niet omheen en dit maakt het een noodzakelijke uitgave.
  • Boodschappen: Iedereen moet eten. Hoeveel je uitgeeft aan boodschappen kan natuurlijk erg verschillen. Je kunt ook proberen om te bezuinigen op boodschappen. In de volgende stap proberen we dit te verlagen. Producten voor persoonlijke verzorging vallen ook onder boodschappen.
  • Telefoon en internet: Het internet geeft je toegang tot oneindig veel informatie. Bovendien kun/moet je heel veel dingen online regelen. Een telefoon en een verbinding met het internet is dus ook noodzakelijk.

Dit was de noodzakelijke lijst. Alles wat je verder kunt bedenken is niet écht noodzakelijk. Dit betekent niet dat je er geen geld aan uit mag geven, maar hou dit in ieder geval altijd in je achterhoofd. Je weet dan aan welke uitgaven je prioriteit moet geven.

3. Probeer je uitgaven te verlagen

Nu je weet welke uitgaven absoluut noodzakelijk zijn, heb je iets belangrijks ontdekt. Je weet nu namelijk ook welke uitgaven eigenlijk niet zo belangrijk zijn. Dat geld gaan we (deels) gebruiken voor het aflossen van je schulden.

Budgetteren

Door te budgetteren krijg je meer inzicht in je uitgaven. Je kunt dan bepalen hoeveel geld je aan wat kunt uitgeven.

De basis voor budgetteren is het inkomen en de noodzakelijke uitgaven die we in de vorige stap hebben bepaald. Maak de simpele rekensom:

Inkomen – noodzakelijke uitgaven
Author

Met het geld dat er overblijft kun je beginnen met het aflossen van schulden.

Dit is echter niet alles dat je kunt doen. Veel mensen hebben te hoge vaste lasten. Het is vaak mogelijk om minder te betalen voor je internetabonnement of energie. Door te besparen op je noodzakelijke uitgaven komt er nog meer geld vrij waarmee je jouw schulden kunt aflossen.

Veel mensen budgetteren door middel van een app. Dit maakt het makkelijk om al je uitgaven bij te houden. Je kunt dan ook makkelijker zien aan welke dingen je te veel geld uitgeeft.

Met de Dyme-app kun je zowel je uitgaven bijhouden als besparen op je vaste lasten. Dyme helpt je om abonnementen op te zeggen of om korting te regelen op je bestaande rekeningen, zoals internet of energie.

Dyme app

Met de Dyme-app kun je jouw budget bijhouden. Daarnaast kan Dyme korting regelen op je rekeningen, waardoor je geld bespaart. Download de Dyme-app nu gratis en krijg de complete controle over je geld.

4. Maak een financiële buffer

Een financiële buffer? We gingen toch schulden aflossen? Dat klopt, maar we moeten eerst zorgen dat je niet meteen terug in de schulden schiet wanneer er een onverwachte rekening binnenkomt. Dit is dus een kleine tussenstap.

Het is handig om eerst een financiële buffer op te bouwen. Hiermee voorkom je dat je meteen weer een nieuwe lening moet afsluiten als je een onverwachte rekening krijgt.

Je financiële buffer is een potje met geld waar je nooit aankomt, behalve als het echt niet anders kan. Als je buffer hebt gebruikt, dan vul je hem zo snel mogelijk weer aan. Op deze manier kun je onverwachte rekeningen altijd betalen.

Hoe hoog je financiële buffer moet zijn hangt af van je persoonlijke situatie. Heb je een auto waar je afhankelijk van bent, dan moet je financiële buffer hoger zijn. Daarnaast moet je buffer vaak ook hoger zijn als je een koophuis hebt, zodat je noodzakelijke reparaties meteen kunt doen.

5. Betalingsregeling afspreken

Nu je de ander stappen allemaal hebt gedaan, komen we steeds dichterbij het aflossen. Eerder hebben we gekeken naar de schulden met de hoogste rentes. Het is belangrijk om die eerst aan te pakken.

Voordat je begint met aflossen kan het handig zijn om te proberen om een betalingsregeling te treffen met je schuldeisers. Het is waarschijnlijk niet mogelijk om alle schuldeisers op tijd te betalen, maar als je aangeeft op welke termijn jou dit wél lukt dan zullen veel schuldeisers ook willen meedenken. Zij willen immers ook hun geld terug.

De belangrijkste reden om afspraken te maken met je schuldeisers is het voorkomen van boetes. Je kunt namelijk boetes krijgen als je te laat betaalt. Door afspraken te maken voorkom je dit.

6. Aflossen!

We zijn eindelijk aangekomen bij de meest belangrijke stap, aflossen. Het is tijd om te bepalen hoeveel je gaat aflossen.

Hiervoor heb je de informatie uit de vorige stappen nodig:

  • Welke schulden heb je allemaal en welke schulden hebben de hoogste rente?
  • Hoeveel geld heb je beschikbaar na het betalen van je noodzakelijke uitgaven?
  • Bij welke schuldeisers heb je een betalingsregeling kunnen afspreken en krijg je iets meer tijd om af te lossen?

Voor het aflossen van schulden geldt vaak een minimumbedrag dat je moet betalen. Je blijft dit minimum betalen voor alle schulden om te voorkomen dat de kosten verder oplopen. Het minimumbedrag kan wel lager zijn geworden als je een betalingsregeling hebt kunnen afspreken.

Voor de schuld met de hoogste rente houd je het minimum niet aan. Je gaat hier namelijk zoveel mogelijk op aflossen.

Al het geld dat je niet besteed aan noodzakelijke uitgaven en de minimumbedragen op andere leningen, ga je aflossen op deze eerste schuld.

Wanneer de eerste schuld weg is, dan begin je aan de volgende op het lijstje.

7. Bijsturen

Als je jouw plan aan het uitvoeren bent, dan is het aan te raden om regelmatig te kijken of je nog op schema loopt. Kun je misschien nog ergens iets besparen zodat je nog sneller kunt aflossen?

Onverwachte noodzakelijke rekeningen betaal je meteen uit je financiële buffer en deze vul je dan ook zo snel mogelijk weer aan. Dit is erg belangrijk om te voorkomen dat er nieuwe schulden ontstaan.

8. Nooit meer lenen

Als je al je schulden hebt afgelost dan is dit natuurlijk een enorme prestatie! Om te voorkomen dat je ooit weer in zo’n situatie komt maak je de volgende afspraak met jezelf: nooit meer lenen. De enige uitzondering hierop is het lenen voor een woning.

Door je financiën goed bij te houden voorkom je dat je schulden opbouwt. Daarom is het handig om ook na het aflossen van je schulden te blijven budgetteren.

Hierbij is de financiële buffer ook weer belangrijk. Zorg dat je deze altijd hebt zodat je onverwachte rekeningen kunt betalen.

Lening herfinancieren

Als je erg veel schulden hebt bij verschillende partijen, dan kun je kijken naar mogelijkheden om deze leningen te herfinancieren.

Dit kan bij een kredietbank. De kredietbank betaalt dan al je schulden in één keer af. Je hebt dan alleen nog een schuld bij de kredietbank, vaak tegen een lagere rente. Kredietbanken vragen bijvoorbeeld 4% rente, terwijl de rente op een persoonlijke lening vaak 10% of hoger is.

Het bovenstaande stappenplan verandert in dat geval niet heel veel. Je hebt alleen een schuld bij één enkele partij die je op dezelfde manier gaat aflossen.

Het herfinancieren van een lening kan wel rust geven omdat het dan om slechts één schuldeiser gaat. Daarnaast is het herfinancieren van leningen vaak goedkoper door de lagere rente. Ten slotte kun je boetes voor te laat betalen voorkomen.

Waar moet je beginnen als je jouw leningen wil herfinancieren? Je ziet misschien door de bomen het bos niet meer. Dat is heel begrijpelijk. Met de hulp van KredietSpotter kun je de goedkoopste lening snel vinden. Om te kijken wat de mogelijkheden zijn in jouw situatie kun je altijd een gratis en vrijblijvende offerte aanvragen bij KredietSpotter.

KredietSpotter

KredietSpotter is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van leningen. Ze zijn dus niet verbonden aan een bepaalde bank. Met KredietSpotter kun je gemakkelijk de goedkoopste lening vinden.

Extra gelden verdienen

Om schulden nog sneller af te betalen kun je ook manieren vinden om extra geld te verdienen. Dit kun je bijvoorbeeld doen door oude kleding of andere spullen te verkopen. Daarnaast kun je ook enquêtes invullen of een extra bijbaan nemen.

Met het geld dat je hiermee verdient kun je dan meteen schulden aflossen. Hierdoor wordt je schuld meteen kleiner en wordt het bedrag dat je aan rente moet betalen ook lager. Het mes snijdt dus aan twee kanten.

Conclusie

Je schulden aflossen is een hele stap. Het duurt vaak lang, maar dat is zeker geen reden om niet te beginnen. Het beste moment om te beginnen was gisteren. Dat kan natuurlijk niet, daarom is vandaag het beste moment.

Hopelijk heb je iets aan de informatie in dit artikel en helpen de stappen je om schuldenvrij te worden.

Disclaimer

We zijn geen professioneel adviseurs. De informatie op deze website is gebaseerd op onze persoonlijke mening en ervaring. Dit is een geen enkel geval financieel advies. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt je inleg (deels) verliezen.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *